Teljesköltség - mutató (TKM) információk
Van életbiztosítása? Tisztában van a biztosítása költségeivel? A teljesköltség - mutató (TKM) az Ön érdekeit szolgálja!
A biztosítók a TKM-et egységesen alkalmazzák a befektetési egységekhez kötött (ún. unit-linked), valamint a klasszikus megtakarítási jellegű élet- és nyugdíjbiztosításokra.
Mi a TKM?
A TKM megmutatja, hogy adott feltételezések mellett közelítőleg mekkora hozamveszteség éri Önt egy elméleti, költségmentes befektetés hozamához képest amiatt, hogy a hozamot az adott unit-linked vagy klasszikus megtakarítási jellegű terméken érte el.
Miben szolgálja az Ön érdekeit?
A TKM segítségével Ön egyszerűbben össze tudja hasonlítani a magyar életbiztosítási piacon kínált unit-linked, valamint klasszikus megtakarítási jellegű élet- és nyugdíjbiztosítások költségszintjeit.
Milyen feltételezésekkel kerül kiszámításra a TKM?
A biztosított kora, a biztosítás díja és a díjfizetés módja
- A biztosított egy 35 éves személy, aki
- 4 500 000 Ft-ért egyszeri díjas, vagy
- 25 000 Ft kezdeti díjjal, rendszeres, havi díjfizetésű biztosítást köt, ahol a díjfizetés banki átutalással történik.
- A TKM kalkuláció különböző időtartamokra történik. Ez arra szolgál, hogy látható legyen, miként befolyásolják a különböző időtartamok a termék költségterhelését.
- Rendszeres díjfizetés esetén a számítás 10-15-20 évre,
- egyszeri díjas szerződéseknél 5-10-20 évre történik.
Fontos tudni, hogy nyugdíjbiztosítások
esetében a fenti számítási mód annyiban tér el, hogy a biztosító folyamatos
díjas szerződések esetén 45-50-55 éves biztosítottakkal, egyszeri díjas
szerződések esetén 45-55-60 éves biztosítottakkal számol, a hozzájuk
értelemszerűen tartozó 20-15-10, illetve 20-10-5 éves biztosítási
időtartamokkal. Ez a számítási mód azáltal, hogy figyelembe veszi a termékcsoport
jellegzetességét, - miszerint az jellemző módon nyugdíjba vonuláskor szolgáltat
- pontosabb tájékoztatást nyújt az ügyfelek számára. A megkülönböztethetőség
érdekében a nyugdíjbiztosítások esetén a TKM helyett a TKMNy
jelölést alkalmazzák a biztosítók.
Amennyiben a fenti tartamok közül
valamelyikre nem történik számítás, az azt jelenti, hogy az adott tartam a
konkrét termékre nem elérhető.
A unit-linked élet- és nyugdíjbiztosítások
esetén a befektetési egységekhez kötött (unit-linked) életbiztosításokkal
kapcsolatos prudenciális és fogyasztóvédelmi elvek alkalmazásáról szóló 8/2016
számú MNB ajánlás által javasolt, az adott tartamhoz tartozó limitértéket
meghaladó TKM-et eredményező eszközalapok listában kerülnek felsorolásra, a
javasolt limitértéktől való eltérés indoklása mellett. Az eszközalaponkénti TKM
értékek és az esetleges javasolt limitértéktől való eltérés indoklásának
megjelenítési helye jellemzően a biztosítók internetes honlapja.
Előfordulhat, hogy egy konkrét termék
esetében a fent jelzett típuspéldában rögzített valamely paraméter nem elérhető
(pl. 35 éves biztosított), vagy a termék díja magasabb a piaci átlagdíjnál.
Ezekben az esetekben - amennyiben ez az eltérés hatással van a TKM értékre -, a
TKM érték mellett egy * jelzés szerepel, és egyben az is feltüntetésre kerül,
hogy a biztosító számítása mennyiben tér el a típuspéldában meghatározott feltételezésektől.
A biztosításba foglalt kockázati élet-, baleset-, illetve egészségbiztosítási szolgáltatások
A TKM a biztosítási feltétek szerint
kötelezően választandó minimális biztosítási fedezetek kockázati díját veszi
figyelembe költségként.
A TKM számítás a Rendeletnek megfelelően
figyelembe vesz minden, a termékhez tartozó, a befektetés/megtakarítás értékét
csökkentő olyan költséget, ami azért merül fel, mert Ön a befektetést/megtakarítást
unit-linked, vagy klasszikus élet- vagy nyugdíjbiztosításon keresztül
valósította meg. Nem veszi ugyanakkor figyelembe a díjhoz és a kifizetésekhez
kapcsolódó esetleges adó- és járulékterheket és/vagy kedvezményeket. Unit-linked
élet- és nyugdíjbiztosítások esetén amennyiben a különböző eszközalapokhoz
kapcsolódó költségek eltérnek, akkor egyetlen százalékos érték helyett egy
minimum-maximum tartományt adnak meg a biztosítók.
Figyelem!
Fontos tudnivaló, hogy a szerződés
megkötése előtt közölt TKM értékek a típuspélda adatain túlmenően azt is
feltételezték, hogy a szerződés az adott tartam alatt mindvégig élő, nem kerül
módosításra, a szerződésből pénzkivonás semmilyen formában nem történik és a
megállapított díj az adott tartam során időben, maradéktalanul megfizetésre
kerül. Mindezekért a TKM érték által bemutatott költségszint nem szükségszerűen
azonos a megvásárolni kívánt konkrét szerződés költségeivel, hanem arról
megközelítő tájékoztatást nyújt. A
szerződés egyedi jellemzőinek függvényében a konkrét szerződés költségei akár
lényegesen is eltérhetnek a közölt TKM értékektől.
A Magyar Nemzeti Bank honlapján
megtalálható az összes, a Rendelet szerinti TKM számítási kötelezettség alá
tartozó TKM érték.
Felhívjuk a figyelmet arra, hogy a TKM fontos, de nem az egyetlen lényeges pontja a unit-linked, illetve a klasszikus élet- és nyugdíjbiztosításokra vonatkozó ügyféltájékoztatásnak. Nem elhanyagolható szempont ugyanis a konkrét ajánlatban szereplő biztosítási fedezet jellege (élet-, baleset- vagy egészségbiztosítás) és nagysága. Hosszú távú megtakarításokról lévén szó, szempont lehet továbbá, hogy a tartam alatt esetleg megváltozó élethelyzetben a termék mennyire testre szabható (pl. milyen kiegészítő fedezettel bővíthető a biztosítás), mennyire hozzáférhető az adott szerződésben elhelyezett összeg, milyen további kényelmi megoldásokat kínál a társaság az ügyféligények kiszolgálására (pl. unit-linked élet- és nyugdíjbiztosítások esetén befektetések online átcsoportosításának lehetősége).